農村信用管理范文10篇

農村信用管理范文篇1

關鍵詞：農村經濟；信用建設；創新

隨著近幾年國家對信用管理工作的重視，各地區信用管理建設日趨完善，信用管理的建設幅度早已擴展到鄉鎮、農村，加大農村信用建設亦受到政府與學者的重視，越來越多的人意識到加大農村信用建設是推進農村經濟創新與發展的有效途徑。

一、加大農村信用建設的意義

近年來，農村信用建設不斷完善，涉農信用體系也由無到有，信用體系是農村經濟發展中重要的組成部分。課題組針對江蘇省有代表性的農村進行了深入調研，旨在發現信用建設與農村經濟增長的契合點。1、農村信用建設促進勞動生產率的提高。隨著政府對信用管理工作的大力推進，江蘇省已有70多個縣區開展了農戶信用信息系統建設工作，據調研資料顯示，開展了信用管理建設的農村，由于感受到信用管理的制約與信用交易的好處，更加注重生產過程中的標準化、精確化程度與農產品質量，勞動生產率大幅度提高。2、農村信用建設直接影響涉農企業文化。信用管理工作是企業形成企業文化的助推劑。在大力開展農村信用建設的過程中，各個涉農企業為了獲得信用相關資質，必然開展一系列有關提高企業信用的活動，力求提高企業信用測評分數。在各種知識競賽、信用內容的宣傳中，逐漸形成了健康積極的企業信用文化，促進企業不斷朝著健康的方向發展。3、農村信用建設直接影響涉農企業發展。涉農信用管理建設是涉農企業健康發展的重要因素，涉農信用管理主要包括涉農征信、涉農評估、涉農授信、涉農企業應收賬款管理、商賬追收、分析等?？梢?，涉農信用管理貫穿企業交易的全過程，對交易雙方企業與第三方機構、金融機構起到了信息互通、交易過程監督的作用，在這種信用管理方式下，勢必對涉農企業發展產生直接正向的影響。4、農村信用建設直接影響涉農企業組織形式的優化。課題組調研中發現，涉農企業大多缺乏比較完善的組織機構，需要優化組織形式才能達到信用建設的需要。課題組調研了500家涉農企業，有效采集信息436家，據調研顯示，97%的涉農企業沒有設立專門的信用管理工作崗位，100%的被調研企業沒有設立信用管理部門，但課題組深信，這個數據在不久的將來會有重大突破。隨著農業信用建設的大力開展，越來越多的涉農企業會意識到信用管理的重要性，意識到信用管理崗位的重要性，體會到信用管理帶給企業的巨大經濟效益與社會效益。在經濟的驅動下，越來越多的涉農企業必將優化企業組織架構，增設信用管理崗位，甚至設立信用管理機構。5、加大農村信用建設促進農村經濟發展。誠信經營是經濟健康發展的前提，隨著對涉農信用的大力開展，農村經濟有了顯著的提升，并且這個提升是可持續性的。因為信用會對經濟的發展造成良性影響，并不斷循環下去。綜上所述，加大農村信用建設能夠給涉農企業帶來實實在在的好處，是涉農企業健康發展的必由之路，也是農村經濟發展的推進器。

二、農村信用建設與農村經濟創新發展的契合點

課題組把信用管理過程分為若干要素點，包括征信、授信、信用支付、應收賬款管理、信用政策、信用評估、信用分析等。這些要素點對于農村經濟的發展與創新有積極的影響，農村信用建設與農村經濟創新發展存在諸多契合點。1、農村信用建設與農村經濟發展的契合點。市場經濟中，信用無處不在。根據課題組調研調查，江蘇省涉農企業約有71%的企業采取了信用支付（賒銷）的方法，但效果卻不理想，應收賬款數額巨大且難以收回是涉農企業普遍存在的問題，存在該問題的原因是農村信用管理還需要大幅度提高，賒銷前需要進行征信，對客戶信用信息進行分析，針對不同的客戶進行信用評估，制定賒銷策略。其實信用支付的開展效果，能夠體現一個地區的經濟發展情況，涉農企業信用支付的有效應用，能夠帶動農村經濟發展?？梢?，農村信用建設與農村經濟發展存在緊密的契合點。2、農村信用建設與農村經濟創新的契合點。農村經濟創新是指涉農新產品的開發、新市場的開拓、新生產要素的發現、新生產方式的引進和新企業組織形式的實施。這些創新都需要信用信息的收集、傳遞、分析、管理等。信用管理的順利開展離不開信用信息的有效傳遞，企業有益創新也離不開信用信息的有效傳遞。大力開展信用建設是信用信息有效傳遞的條件，合理的信用分析與信用評估是企業創新的首要環節，企業創新能夠帶動農村經濟創新，農村經濟創新是農村經濟發展的原動力?？梢?，農村信用建設不僅是涉農信用機制發揮作用的條件，也是涉農企業有益創新的保障，更是農村經濟創新的基礎。

三、加大農村信用建設推進農村經濟創新發展的思路

加大農村信用建設與農村經濟發展存在必然聯系，如何加大農村信用建設是本階段課題組研究的重點內容。1、培育信用文化。培育信用文化是指在涉農企業與農戶中，深入開展信用宣傳、講解，促使涉農企業與農戶認識到開展信用管理的必要性，并形成相應的信用自覺意識，自覺加入農村信用信息基礎數據庫，使征信系統建設和征信服務覆蓋到廣大涉農企業和農戶，使建立的涉農信用管理體系不斷更新、完善、覆蓋面廣、信息準確。2、完善涉農信用平臺建設。目前農村信用平臺的使用主要體現在征信查詢上，加大農村信用建設需要充分利用涉農信用平臺，使其功能擴大化。課題組認為農村信用平臺的完善至少體現在以下幾方面。（1）全面。涉農信用平臺的全面使用以信息全面、用戶全面為前提。信息全面是指該平臺的征信模塊的數據不僅包含涉農企業、農戶的征信數據，還包含與涉農企業、農戶交易的交易方的征信數據，這樣的平臺才是涉農全面平臺，才能保證涉農交易雙方、銀行、政府對信用信息的需求。用戶全面即從使用平臺的用戶數著手，擴大平臺的使用面。用戶全面是以信息全面為前提的，只有數據信息的全面，才能滿足不同用戶的使用需求，才能擴大涉農信用平臺的使用面。（2）與其他平臺信息的有效對接。目前農村信用平臺信息缺乏與其他平臺信息的有效傳遞、對接。信用平臺數據可與農產品銷售平臺對接，一方面幫助農戶與涉農企業在農產品網上申購和銷售，另一方面幫助交易方了解涉農企業征信數據、信用管理過程，安心放心交易。涉農企業、農戶涉及的相關平臺都可以與涉農信用管理平臺對接，促使平臺用戶受益最大化。（3）協同發展。信用平臺是各方參與的平臺，建設信用平臺不應該僅僅是某個部門或者某個平臺設計公司的工作。各參與方需要具備協同互利發展理念，從信用信息征集、信用分析、信用管理等多方面合作、溝通，旨在構建各方都使用便捷、安全可靠、增進效益的信息化處理平臺。由此可見，信息化涉農信用平臺的廣泛應用，必然能提升涉農企業管理水平，提高涉農企業經濟效益，推動農村經濟發展。3、構建信用體系正向激勵機制。信用是一種道德要求，而非法律約束，因此采用正向激勵機制更能夠調動參與方的積極性。涉農信用體系的正向激勵以激勵、褒揚等方式為主，具體有兩種形式：一種是獎金、免交年費、免交查詢費等物質獎勵；另一種是信任、表揚、高評級等精神獎勵。4、涉農信用立法。涉農信用體系建設過程中，政府需要發揮監督指導作用，完善涉農信用立法，對于信用良好的企業與農戶給予獎勵，對失信的企業與農戶給予懲罰，營造良好的政策環境。

四、加大農村信用建設推進農村經濟創新發展時的注意事項

加大農村信用建設推進農村經濟創新發展過程中，需要從前期基礎、中期建設、后期發展等方面注意以下事項，確保信用建設的效果與經濟效益的提高。1、前期基礎。前期需要注意農村信用評價指標是否完善，準確的信用評價才能正確地開展后期工作。信用評價需要體現地域差異性，因為不同地區的農戶、涉農企業的經濟狀況、思想意識、硬件設施都不同，例如靠近城市的農戶、涉農企業受城市的帶動，大多數都進行過貸款，那么信用評價的指標需要把抵押擔保負債數額與償還納入評價范圍。對于純務農農戶，很少與外界往來交易，務農收入受時間的波動性相對較大，在信用評價應重點分析農戶的道德表現與農產品成果。2、中期建設。中期關注的事項應該放在信用信息與其他產品的對接上，提高信用評價在企業交易中的地位，實現信用價值最大化。積極推動各機構、企業將評價結果納入業務審核、交易的全過程，逐步形成信用市場。積極建立健全的農業保險體系與農村信用平臺對接，解決農戶與涉農企業融資難的問題。農村經濟組織的增收和發展離不開信貸資源，要建立健全農村擔保體系與農村信用平臺對接，推進農村經濟創新發展。3、后期維護。后期主要體現在信用管理工作的不斷完善與信用信息的更新維護上，農業受季節的影響頗大，農村經濟情況也會隨農產品的狀況發生波動，這就需要不斷完善信用體系，構建適宜不同時期、不同經濟形式使用的信用管理體系，不斷與時俱進，更新農戶涉農企業實時的信用數據，保證信用體系各環節的信息有效性。農村經濟發展對國家經濟起著至關重要的作用，為了推進農村經濟發展，解決農村信用意識與農村經濟增長的不協調，目前迫切需要加大農村信用建設，積極進行農村經濟創新，促進農村經濟增長，加大農村信用建設為健康經濟發展和城鄉信用發展提供了新思路。

作者:陳婧 單位:蘇州市職業大學

參考文獻

[1]張軍：基于效益理念加強江蘇省企業信用管理建設[J].商業經濟，2015（3）.

農村信用管理范文篇2

按照信息經濟學的觀點，在現實經濟生活中，任何一個決策者的大多數選擇總是在信息不對稱的情況下進行的，最有效的市場應該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個決策者都不可避免地或大或小的承擔著信用風險，既然信用風險是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計和測算它的影響和損失，以求得風險的有效防范和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析辨別，這是市場經濟主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風險。面對農村資金需求呈現的分散性、周期長、不易監督等特點，農村信用制度建設顯得尤為重要。另一方面，契約主體作為獨立的經濟主體和權利主體，有選擇交易對象的自由，這實際上也是一個進行價值比較、追求價值最大化的行為。在堅持市場化取向的改革進程中，金融機構的商業化體制改革要求其按照市場經濟的運行機制來判斷其經營行為，從金融機構角度來看這是無可厚非的。涉農金融機構在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤最大化為目標的獨立法人，面對高度分散經營的農戶和農村中小企業，其交易成本極高，加上擔保、保險缺失，貸款利率還無法完全實現價格發現和風險管理功能，也就無法補償其交易成本和交易風險。當涉農金融機構(包括村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織)不能享受政府的特別關照時，面對巨大的市場風險和信用風險，其支農積極性如何可以預見。因此，只有建立完善的農村信用制度，充分發揮其評價功能，挖掘其價值發現和信用工具創造功能，有效降低交易成本和風險，增加“三農”領域對金融機構和其他社會資金的吸引力，有效增加農村金融資金供給，才能有效推動農村金融創新，進而解決農村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財政獎勵或貼息政策，很難真正解決農村融資難題，更難以推動農業現代化發展。農村信用制度是整個社會信用制度的一個重要組成部分，鐘獻兵、潘華(2004)認為，建設社會信用制度，需要清晰產權以增強信用制度的內部力量，加強法制建設和利益機制以強化信用機制的外部制約，再輔之以道德教育和信用宣傳，加強對信用中介機構的扶持和管理。魏文靜(2011)認為，信用制度作為約束人們信用交易活動及其關系的行為規范和準則，由正式約束、非正式約束和實施機制三部分構成;正式約束主要有信用的法律法規、信用管理制度等，非正式約束主要有傳統道德方面的信用觀念、習俗和習慣等，實施機制主要有信用監督、約束和獎懲制等;這三方面的有機結合與統一才構成完整的信用制度框架。雖然目前大部份研究對信用制度表述不同，但基本框架趨于一致，即都強調需要建立信用監督機制、信用管理機制，加強社會道德教育，培育信用中介機構。

二、農村金融創新與農業產業化

農村金融創新滯后的直接原因是農村信用制度安排的缺失，根本原因還在于農業發展方式粗放和農業生產經營組織化程度低?；谵r村信用制度推動農村金融創新，除了通過完善信用制度為金融創新提供制度保障外，更核心的功能在于通過信用制度的契約安排，充分運用信用制度的價值發現和信用工具創造功能，推動農業生產方式的發展，進而形成經濟與金融的互促發展。從農業生產先進國家和地區的經驗來看，農業產業化是農業現代化的必由之路。黨的十八屆三中全會提出要大力推進農業產業化、現代化發展，推進家庭經營、集體經營、合作經營、企業經營共同發展的農業經營方式創新。盡管學術界對農業產業化的看法仍未完全統一，但大多數學者均強調以市場為導向、以經濟效益為中心，要求農、工、貿、科一體化和規?；洜I，農戶、企業、合作組織等各經濟主體集合資源結成共贏的利益主體，將農業生產的產前、產中和產后環節整合成一個產業系統(程志強，2012)。不難看出，農業產業化實際上是關于產業鏈聯接的系列契約結合，而其具體的經營模式實際上是這些契約的表現形式，這些契約的締結和可持續運轉，離不開健全的農村信用制度保障。周立群、曹利群(2002)認為，農業產業化發展過程中的系列契約，可以分為要素契約和商品契約兩類:要素契約表現為土地租賃企業先租用農戶現有的土地使用權，再把依附于土地上的農民轉變為產業化工人;商品契約則表現為訂單農業，企業與農戶簽訂合同，依照合同收購農產品，甚至包括產前、產中配套服務和規范標準。盡管國內學術界對中國的農業產業化應該選擇要素契約模式還是商品契約模式存在爭論，但無論哪種模式，都要求構建一種產業鏈的聯結，都需要在信用制度上作出安排，只是要素契約模式涉及密集的農地整合即農村土地流轉，在我國現有土地制度安排下，對信用制度的依賴程度更高。自2002年我國頒布《農村土地承包法》以來，各地對推進以農村土地流轉為核心的農村產權制度改革進行了積極探索，這些探索為解決農村資金需求者抵押物缺失和推進農村金融創新提供了很多經驗模式，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點在于，改革的對象主要是農村資產產權，包括農村土地承包經營權、農民自有房屋所有權、農民宅基地使用權和農村集體資產使用權等，核心安排在于農村土地流轉，路徑主要是明確產權、建立產權交易中心，保障農村生產要素自由流動，目的是使農村資產成為能被普遍接受的交易對象，有效解決農村貸款抵押難的問題，在農村投融資機制方面進行創新，推進農業規?；l展。黨的十八屆三中全會更是明確指出，要在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能，允許農民以承包經營權入股發展農業產業化經營，鼓勵承包地經營權在公開市場上向專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業流轉，發展多種形式規模經營;改革完善農村宅基地制度，選擇若干試點，慎重穩妥推進農戶住房財產權抵押、擔保、轉讓。從全國各地探索的農村土地流轉方式看，主要有個體農戶主導、村集體主導和中介組織主導型。無論哪種方式，都有金融機構的參與，只是介入程度深淺不一而已。尤其值得一提的是，以前的中介組織主要為農戶自愿聯合或政府出面搭建而成，目前在部分地區則出現金融機構直接作為中介組織主導農地流轉，主要操作方式為，商業信托公司先租用農戶土地使用權，然后將流轉成片的土地出租給農業產業化龍頭企業，企業把原來依附于土地上的農民變成企業工人。金融機構作為中介組織主導的農地流轉方式，是一種典型的要素契約模式，對信用制度依賴程度較高。因此，從農業產業化發展的兩種模式來看，都對農村信用制度提出了新的要求，其中要素契約模式因為涉及農村土地流轉，對農村信用制度的需求更為強烈，這種對信用制度的需求，實際上表現為一種金融需求，也為農村金融創新提供了選擇方向和基本前提。

三、民間資本與農村金融創新

對現階段及將來較長時期農村金融需求進行分析是發揮農村金融功能、進行農村金融創新的基本前提。楊德平(2012)等學者通過對文獻梳理發現，盡管眾多學者對農村金融需求研究的角度、觀點各異，但基本都認為農村金融需求包含地方政府(主要為農村基礎設施建設)、農村企業和農戶三大主體。由于農村基礎設施建設具有公共產品和準公共產品的特征，需要特殊的金融安排，本文沒有進行討論(盡管完善的農村信用制度對這一領域的金融創新也有著重要的助推作用)，而是重點關注農村企業和農戶的金融需求。從筆者對100戶農戶調查的情況來看，農戶簡單再生產的資金需求通過金融機構的小額信用貸款和惠農卡等方式能得到一定程度的滿足(滿足和基本滿足占比67%)，缺口部份主要靠親朋好友周轉和民間借貸解決;至于農戶生活、助學、醫療等方面的金融需求，我們將其歸于另一類，這里沒有討論。而對20戶農業產業化企業、合作組織和種養殖大戶的調查顯示，他們的金融需求缺口較大，且普遍存在民間融資行為(占比95%)。調查顯示，盡管民間融資利率偏高，但償還率卻比較高，主要原因是基于血緣、地緣、業緣的非經濟因素發揮了關鍵作用。不論正規金融還是民間融資，對企業而言都是獲取資金的途徑，或者說都是一種社會資本。林麗瓊(2012)認為網絡、信任、規范是企業社會資本的三大元素，其中信任是最為重要的元素。完善的農村信用制度，其作用力不僅僅局限于正規金融，而是涉及利益主體利用其社會資本獲取資源的各種行為。因此農村信用制度對農村金融創新的推動作用或者說農村金融創新的方向，也不僅僅局限于正規金融，應該從社會資本的范疇來統籌考慮。如何引導社會資本轉變為農村金融有效供給，一直是我國農村金融發展的一個熱點問題，目前比較主流的觀點，是大力發展社區類金融機構，而且主要研究的是如何引導民間資本進入金融領域(包括資本準入和機構準入)，形成民間資本與正規金融的錯位競爭。但筆者在調查中發現，由于缺少合理的信用制度安排，這種錯位競爭的定位極容易造成社區類金融機構與傳統銀行機構的趨同化，使其“官營化”特色突出而民間資本被邊緣化，無法發揮民間資金在人緣、地緣方面的傳統信用優勢。如果在引導民間資本進入金融領域的過程中充分考慮農村信用制度的作用，從信用意識(主要從法人治理結構入手)和信用能力(主要從發起人資格和股本比例入手)兩方面對社區類金融機構進行綜合設計，按照社會資本的要求來整合正規金融與民間資本，才能形成正規金融和民間資本的優勢互補———既充分發揮基于人緣、地緣構建的傳統民間融資優勢，又充分發揮正規金融的資金規模優勢。而且，基于農村信用制度引導民間資本進入農村金融領域，不僅能使現行的社區類金融機構達到支農的設計初衷，還能引導正規金融機構在農村地區進行金融創新———即正規金融機構聯合民間資本進行信用安排，專門針對某一社區、行業、村鎮開展社區類金融服務。2013年5月云南省玉溪市成立的小微企業金融促進會具有社區類金融服務的基本要素和雛形———玉溪市工商業聯合會和中國民生銀行玉溪支行共同發起成立小微企業金融促進會，促進會按照社區分類成立合作社(如玉溪市通?？h蔬菜產業合作社)，社區內相關企業基于相互信任和自愿原則加入合作社，在一系列契約安排下抱團享受金融機構的社區類金融服務。截至10月底，已經有213戶小微企業通過促進會獲得2.72億元信貸資金支持。但筆者調查顯示，玉溪市小微企業金融促進會的信用安排層級較低，缺乏完善的層級高的社會信用制度保障，為有效覆蓋風險，金融機構提供的貸款利率水平較高，額度有限(單戶企業最高不超過200萬元);同時，轄區內其他金融機構表示，在社會信用制度欠缺的情況下，是否開展類似的社區類金融服務創新還需要慎重考慮。因此，通過構建完善的農村信用制度，引導正規金融和民間資金在農村發起設立社區類金融機構、鼓勵正規金融聯合民間信用在農村地區開展社區類金融服務，形成正規金融與民間金融在“社區”范圍內的優勢融合，可能是解決農村資金需求主體尤其是農業產業化發展主體(企業、合作組織、種養殖大戶)資金瓶頸的一種有效路徑，也可能是農村金融創新的一種有效選擇。

四、現有農村信用體系建設的路徑及效果分析

完善的農村信用制度是農村金融創新的基礎條件，農村經濟發展的新趨勢，對農村金融創新提出了新的要求，進而對農村信用制度建立健全提出了新的方向。目前，農村信用體系還處于試點階段，筆者對部分地區開展的試點進行了分析，希望基于這些分析能為構建適應農村金融創新的農村信用制度提供參考意見。多地開展的農村信用體系建設，充分考慮了對農戶信用意識和信用能力的考核，評價系統采集了農戶家庭基本情況、資產情況、收入情況、信用記錄等信息，通過分配不同權重，計算農戶的信用等級，據此評定信用戶、信用村、信用鄉(鎮)，金融機構對不同級別的信用戶、信用村、信用鄉(鎮)給與不同條件的信貸優惠條件，同時，金融機構也在在農村金融產品和金融服務方面進行創新?？傮w來看，農村信用體系建設取得了三方面的成效:一是通過大力宣傳和評定信用戶、信用村、信用鎮，提高了農戶信用意識，改善了農村信用環境，并初步建立起電子化農戶信用檔案;二是貸款產品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農戶信貸品種，林權抵押貸款發展迅速，動產抵質押貸款業務逐步開展;三是金融服務方式和對象上有了新變化，如加大了對農村青年創業的支持力度，促進了“公司+基地+農戶”等支農模式的發展。目前，農村信用體系建設更主要的功能還在于提高農民信用意識、評價農民的信用能力，要達到真正解決農民貸款困難、推動農村金融創新的目的，建立完善的農村信用制度，還有較大提升空間:

(一)價值發現和信用工具創造功能可以進一步充實，推動農村抵押物創新。農村抵押物缺失，關鍵原因在于農村產權制度不健全。產權是一種社會工具，其重要性在于它能幫助一個人與他人進行交易時建立合理預期，這些預期通過社會的法律、習俗和道德得到表達。產權明確，經濟主體才有獨立的財產，才能產生真正意義上的債權人和債務人，也才能形成真正意義上的信用關系。雖然信用評級條件中考慮了農戶的信用能力，將資產情況和收入情況納入其中，并且分配了超過60%的權重，但涉農金融機構對這些指標體系認可度不高，因為盡管農民和農村經濟組織擁有土地、房屋等大量資產，卻由于農村產權邊界不清、權屬不明、法律關系錯綜復雜，阻止了農村生產要素的自然流動，使得這些資產無法轉化為發展的資本，也無法變成金融機構能接受的抵押物。

(二)違約失信行為處置機制仍有較大改進空間。契約主體要尊重并執行契約規則，除了法律機制提供“威懾力”外，利益機制應該成為一個重要的手段。違約責任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實現的最后一道保障機制。在農村，無論是信用貸款還是抵押擔保貸款，一旦農戶生產經營收入無法覆蓋貸款本息出現違約，其能被金融機構追究違約責任的資產，主要還是農村土地承包經營權、宅基地使用權和自有住房，而這些都是農民賴以生存的根本，在現有的法律法規和體制框架下，金融機構無法對農戶的這些權利和資產進行處置，利益補償機制無法兌現。

(三)增強信用體系實效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔保難以落實，農民、農村經濟組織和農村基礎設施建設項目難以從信用體系建設中得到明顯實效，相關主體參與積極性不高，涉農金融機構雖然積極響應，但在金融創新方面意愿不高，其他金融資源如擔保、保險和民間資金等對進入“三農”領域仍舉步不前，這些都嚴重影響了農村信用體系建設的整體推進和實施效果。

(四)參與金融組織主要為人民銀行和涉農金融機構，對其他金融機構考慮較少，新型農村金融組織未考慮其中，非正規金融組織被排除在外，降低了農村信用體系的全面性和使用范圍。

(五)對農村信用監管體系和中介服務體系的制度設計方面尚待補充。

五、構建農村信用制度促進農村金融創新

農村信用制度是整個社會信用制度的一個重要組成部分，其基本框架的構建思路跟社會信用制度基本一致，但由于我國農村社會經濟的特殊性(如二元經濟特征明顯)，也使得農村信用制度需要賦予更多的目的訴求。因此，基于現行試點農村信用體系建設，構建適應農業產業化發展需要并有利于推動農村金融創新的農村信用制度，筆者認為需要從以下五個方面著手:

(一)緊扣農村產權改革，圍繞以農村土地承包經營權、宅基地使用權和房屋所有權等為核心的農村產權清晰工作調整農村信用體系建設的指標設計和權重分配，探索在農業用地、宅基地、農村建設用地、農民自住房、林權、水權和其他農村集體資產抵押、擔保、轉讓等方面做出具體金融支持措施安排，引導和推動農村投融資機制創新。

(二)構建信用監督機制和利益機制，發展信用中介機構。建立健全信用法律法規體系，構建統一的信用監督機制和利益機制，充分發揮政府、執法機關、金融機構、信用中介機構及社會經濟主體包括企業及個人對信用行為的監督作用，并通過利益機制嚴懲信用犯罪，設置預防性制度規范信用行為。加強對信用中介機構的扶持和管理，發揮其評價和監督作用，規范其服務內容和服務標準。

(三)依托現行農村信用體系建設，建立健全農戶信用信息管理系統，為推進農村金融創新提供管理基礎。充分發揮農戶信用信息管理系統在提供信用評價、簡化貸款手續、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發揮政府、執法機關、金融機構、信用中介機構及社會經濟主體包括企業及個人對信用行為的監督作用。

(四)豐富農村信用制度建設參與主體，充分發揮村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織的作用加大研究力度，降低農村金融組織進入門檻，引導非正規金融組織和民間資本參與農村信用制度建設。

(五)突出農村信用制度建設的征信宣傳作用。加大農村地區的征信知識宣傳力度和金融知識普及力度，多種途徑普及金融知識和信用知識。金融機構應設立專門的信用管理部門，將信用管理貫穿于客戶開發、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過程，通過業務辦理宣傳征信知識。

六、結論

從農業發達國家和地區的經驗來看，中國農業發展的基本方向在于農業產業化發展，無論是構建產、供、銷、科產業化集合系統，還是實現農地流轉形成規模經營，都對農村金融服務提出了新的訴求。同時，農業產業化發展的系列要素，都建立在契約安排基礎之上，加之中國農村社會經濟的特殊性，也就對農村信用制度有了新的要求，而且這種符合農業發展方向要求的農村信用制度，同時還是農村金融創新的前提和制度保障。因此，筆者認為可以基于全國各地試點開展的農村信用體系建設，調整制度設計，在充分發揮其評價功能的同時，重點考慮其價值發現和信用工具創造功能，通過整合多方資源，吸引各主體主動參與制度建設，形成一個監管到位、制度完善、主體豐富、服務全面的農村信用制度，進而持續有效地推動農村金融重點在以下三個方面進行創新:

(一)豐富農村金融體系，融合正規金融和民間資金，大力發展社區類金融，包括組建社區類金融機構(組織)和開展社區類金融服務等。

(二)圍繞農村用地流轉這一核心，以農村土地承包經營權、宅基地使用權和房屋所有權等農村產權為重點，引導金融機構加大產品創新力度，推動農村投融資機制創新。

農村信用管理范文篇3

關鍵詞：農村信用社；風險管理；體系；效果

一、建立農村信用社風險管理體系的必要性

（一）農村信用社強化風險管理是社會穩定和經濟健康發展的重要保證

農村信用社的資金主要是來源于公眾存款，涉及千家萬戶，若發生風險將會引發社會的不安定。農村信用社經過近幾年的發展，成為農村金融行業中一支不可忽視的新生力量，但其要健康、穩健發展還需進一步強化和完善風險管理體系建設。

（二）農村信用社的經營現狀需要建立風險管理體系

我國農村金融問題已成為“三農”問題的瓶頸之一，而農村金融機構的主力軍就是農村信用社，它的問題產生絕大部分與各種各類風險的發生密切相關?；谖覈r村目前主要具有生產規模小、技術含量低、抵御自然災害和抗市場風險能力差的特點，所以農村信用社面臨的外部風險遠遠高于其他商業銀行。另外信用社自身的經營狀況不容樂觀，信貸資產質量比較差等問題。這些問題如果得不到及時解決，將嚴重影響農村信用社的生存與發展。因此需要建立風險管理體系，幫助農村信用社早日擺脫困境，實現穩步健康發展。

（三）建立多元化的農村金融體系的需要

要開發金融市場，建立規范化、名副其實的農村信用社，就必須正視我國農村現實，根據我國農村金融服務的需要，建立一個多元化的、功能和機構布局合理的農村金融體系。從國際經驗可以看到，許多發達國家就是借助合作金融實現互助解決經濟問題。在我國農村金融面臨著的現實是：農村信用社重組，改造，有些地區甚至出現撤并；地下錢莊和民間借貸也日益活躍；商業銀行也在進行機構網點收縮、戰略轉向。因此需要建立真正意義上的農村信用社合作組織，就必須對現有的農村信用社進行合理的改造，逐步建立完善的風險管理體系。

二、制約農村信用社風險管理效果因素分析

（一）制約農村信用社管理效果內部因素分析

1、體制性和管理因素。農村信用社內部控制管理體系不健全，沒有建立起系統的會計、財務、信貸、人事、工資、獎懲、考核等一系列相應的規章制度，造成的操作風險和人員違規風險。所有權主體現實缺位、權力約束機制無法保障、民主管理不到位、激勵不兼容和信息雙向傳播不對稱等矛盾依然。內部控制乏力，管理落后是造成農村信用社風險的一個主要原因。當前，雖然用理事會、社員大會、監事會代替了黨組會、職代會、主任辦公會，但其作用發揮還需要長期的磨合。法人治理結構制衡機制的不完善或缺位關乎內部管理體系的科學合理和有序運作。農村信用社的內控存在較多問題，具體表現在：對法人代表缺乏有效合理的監督和約束，農村信用社主任權力過大，存在著濫用職權的行為；責任分離制度不明確，導致責任不清；信貸管理混亂，信貸質量差。由于缺乏多層次、立體化的監控防線，農村信用社的經營存在很大的風險。

2、農村信用社產權改革中的股權設置的局限性。從現有的制度安排和已經實現增資擴股的地區的操作而言，現有股權設置的制度安排是排斥小股東的。根據銀監會《關于規范向農村合作金融機構入股的若干意見》及其他一些相關規定和安排，農村商業銀行、農村信用社縣級聯社及農村合作銀行的股權結構設置安排的起點相對較高，這對于中等收入及以下收入的農戶非常不利。公務員之家

3、人才因素。農村信用社人才方面的問題由多方面因素造成的，農村信用社先天的制約因素，如信用社地處信息閉塞、科技文化落后的農村地區，工作環境相對比較艱苦，其對高素質人才的吸引力不大。另外由于農村信用社的特殊性質，計劃經濟時期員工的進入渠道不寬，大部分為原來中國農業銀行或信用社的家屬子女，鮮有正規大學畢業生分配到農村信用社。目前，經濟處于轉軌時期，出現了“雙向選擇”引進人才，但由于農村信用社的經濟效益差、工資福利水平低而難以招聘到業務發展所需人才。

4、技術因素信用社的電子化建設相對于其他商業銀行仍存在較大的差距。去年末，我省農村信用社才開通了電話銀行服務，向客戶提供除現金以外的各種銀行服務，而電話銀行服務在其他各商業銀行早就相繼開通了。技術方面的欠缺還表現在信用社網點的設置以及還不能夠提供ATM自動取款機24小時的服務。

（二）制約管理效果外部因素分析

1、國家制度的變遷因素。雖然最近幾年政府加大了對農村信用社的支持和扶持力度，但是卻在實施過程中經常采取一刀切的做法。表現在：一是對于農村信用社的各種金融稅收沒有和商業銀行進行區別對待，沒有得到政策中規定的“在財政稅務上給予便利和優惠助”和“減免所得稅，降低營業稅收”的優惠措施，從而加大農村信用社的經營難度。二是監管部門現采用商業銀行現行法規來約束限制其業務活動，沒有結合農村現實，金融業經營困難。

2、農村借款人信用意識淡薄，易出現逆向選擇。農村還缺乏一個良好的信用環境，農戶們的信用觀念也比較淡漠，在加上農村的信用道德評價和約束機制不健全，使得貸款信用度低，還貸意識差，造成隨意違約，惡意貸款不歸還信用社的現象時有發生。另外貸款抵押、保證流于形式，抵押物的變現受到當前拍賣市場的限制，很難達到抵押目的，抵押行為的法律手續不完備，如抵押物登記、公證、所有權的轉移，留置等在操作中漏洞較多，給執行帶來諸多困難。

3、外部監管及行政干預因素。外部監管不力，監管理念的僵化和監管目標的偏移，監管當局追求自身利益最大化，農村信用社與農行脫鉤后就由監管當局托管，即監管當局既是農村信用社的監管者，也是農村信用社的具體管理者，在這種雙重的身份下，監管當局為了自身的利益，很難對農村信用社正確適當地監管。

三、建設農村信用社風險管理體系的基本路徑

（一）建立完善社會信用管理體系

農村信用社要徹底改變漠視和淡化風險的意識和行為，增強職工的風險意識，實行市場化運行機制，真正做到優勝劣汰，全面推進社會信用體系建設。綜合運用法律、經濟、輿論監督、宣傳等手段，同時，逐步建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制以及考核評價制度。廣泛開展企業信用評級制度，著力培養企業和個人信用觀念。建立和完善社會信用管理體系，可以利用客戶資信監測網絡與傳播系統、建立定期向社會公布黑名單客戶制度、建立對不良客戶的監管和約束機制、建立金融安全協調保障機制等幾個方面著手。充分利用社會監測、資信監測的傳播系統，真正掌握客戶信息，對客戶進行篩選，有效地防范和化解金融風險。

（二）完善法人治理機構及提高經營管理水平

從農村實際出發，對經濟相對落后、資本充足率較低、抗風險能力較弱的農村信用社成立統一的法人，要改造和完善法人治理結構，真正建立“三會”的權力制衡和約束機制，即形成董事會對重大事務進行決策，管理層在相應的授權范圍內進行經營管理，監事會、股東代表大會對其形成監督的制衡機制，保證和明確各機構的職責。建立責任落實制度，對在管理、操作、監督上因制度不規范、執行不力的要層層追究責任。要建立科學的決策體系，加強民主管理就是要加強決策的科學性和民主性。信用社各部門的主要職責就是對各項業務的合法合規性進行審核，對已經或可能出現的各種風險進行識別、評估和監控，對違規業務操作提出處罰建議等，及時消滅內部控制中存在的隱患和漏洞。

（三）人力資源開發和配置的重構

現代社會的競爭體現在資源的競爭，誰掌握了資源誰就在競爭處于優勢。資源是由人發揮其作用，只有合理配置才能讓資源得到優化和合理利用，所以說人是競爭力之本。信用社應該著力開發好職工的能力，將其的資源發揮最大的用處。開發人才就應先做到以人為本的觀念，體現在對職工的尊重和信任。要健全“以人為本”的員工內在自主管理模式，充分尊重員工個性要求和發展，建立以人為核心的“人本管理”，建立員工的價值體系和企業精神，更多考慮員工長遠發展。信用社除了注重人力資源的開發，還需對人力資源配置方式進行重構。依法建立以合同為核心的用工制度，全面評價人才，全面推行聘任制度，為調整和優化人力資源結構奠定制度基礎。

（四）建立風險管理信息系統

未來我國商業銀行風險管理將更加強調定量分析，通過大量運用數理統計模型來識別，衡量和監測風險，這使得風險管理越來越多地體現出數理化、定量化的特征，并最終走向定量分析。要建立現代的風險管理信息系統，就應該重視起定量分析，大量運用數理統計模型來識別、衡量和監測風險，這樣才能體現風險管理的客觀性和科學性的特征。借鑒國外的先進經驗并結合當地的實際情況，研究出較易操作的量化分析模型，對信用社影響較大的信用風險和流動性風險作為管理重點，并以此為基礎，建立和完善風險管理信息系統，不斷地引進和培養風險管理方面的專業人才，指導、組織和推動信用社的風險管理工作，使得風險管理理念、方法、管理技術和管理水平不斷提高。

（五）建立嚴格貸款審批制度，有效防范風險

1、構建信貸管理制度體系。農村信用社要實施貸款五級分類，可以科學地揭示和計量風險，揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準確地反映農村信用社的整體風險情況，結合實際建立和完善信貸管理過程的管理制度，即對貸款風險的識別、計量和監測，實施科學的風險預警和風險提示機制；建立信用評級、授信、項目評估、貸款擔保、貸款期限、貸款定價、責任追究等基礎信貸制度和客戶相關管理制度。這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風險，而且還可以促使農村信用社轉變經營理念，轉換經營機制，提高抗風險能力。

2、嚴格信貸監測、檢查和責任追究。對于單戶大額貸款利用計算機網絡系統技術，進行動態監測，堅持定期檢查，提高大額貸款檢查頻度，及時發現問題。制定明細的貸款責任追究制度，對貸款檢查中發現的問題，按照貸款管理盡職要求，加大查處力度，嚴格追究有關責任人的責任，有效防范大額貸款風險。

3、堅持以人為本，提高信貸人員整體素質。信貸管理要把信貸目標管理和個人價值的實現相結合，注重以人為本，發揮人的主觀能動性。注重信貸人員素質的培養和提高，信貸人員明確自己崗位所需的素質和能力、職責、目標、業績等要求，并建立量化的激勵機制和約束機制，全面推行客戶經理制度，客戶經理的收入與提升與營銷業績緊密相關，增強員工工作的自覺主動性，減少不良貸款的發生。

參考文獻：

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4、杜曉山.中國農村金融體系及農村信用社改革的有關問題[J].中國農村信用合作，2004(5).

農村信用管理范文篇4

為了加快*鄉農村信用體系的建設，構建良好的農村金融環境，形成以信用促進發展的良好局面。根據《*縣人民政府推進農村信用體系建設工作實施方案意見》<松政辦[2009]35號>文件精神，結合我鄉實際，現就我鄉開展創建信用鄉、信用村、信用戶評價工作，提出以下實施意見。

一、指導思想和工作目標

以中國特色社會主義理論為指導，深入貫徹落實科學發展觀，按縣政府關于創建*信用鄉的工作要求，做好“農戶信用、林權（農房）、貨款授信三聯評、小額信用貸款、林權（農房）抵押貸款、農戶擔保（聯保）、貨款三聯動、政府銀行農戶三聯手”的創建工作，完成*鄉農村信用等級評定，推廣農戶小額信用貸款和林權<農房>抵押貨款，加大對農戶創業創新的信貸支持力度，加快推進社會主義新農村建設。

在全鄉16村開展農村信用等級評價，評價信用村達到行政村總數的80%，信用村的信用農戶達到50%以上，在調查填報信用戶信息資料的基礎上，進行信用等級的評定，9月底前完成村、戶信用等級評價和信用鄉創建綜合授權工作。

二、實施步驟和內容

第一階段建立組織宣傳發動（*5月1日—5月10日）

1、為加強對全鄉農村信用體系建設工作的組織領導和協調，鄉政府成立由鄉長擔任組長，分管的副鄉長、鄉信用社主任為副組長，相關涉農干部為成員的*鄉農村信用體系建設領導小組，負責對全鄉農村信用體系建設和信用農戶等級評價工作。鄉政府召開農村信用體系建設工作動員會，開展業務培訓，進行深入廣泛地開展宣傳。

2、為明確分工的職責和任務。領導小組制定《*鄉農村信用體系建設領導小組成員工作職責和任務》根據縣里提出的評估標準，完成*鄉農村信用體系建設的各項工作要求。

3、鄉政府、信用社是農村信用等級評價工作和信用戶、信用村、信用鄉創建的領導和實施主體。為加強對各村、農戶農村信用等級評價工作的組織領導，要求各村成立村級農村信用等級評價工作領導小組，小組成員由村兩委干部及農戶代表擔任，負責本村農戶的信用信息采集評估，并對農戶信用等級進行初步評價，完成本村的各項農村信用體系的創建工作。

4、創建信用村的基本條件：（1）信用戶占全村農戶數的比例原則上要達到50%以上。（2）村集體經濟良好，有健全的財務制度，在信用社開設基本結算賬戶，主要的資金在該戶賬戶進出。（3）按期歸還貸款的農戶占本村有貸款農戶總數的95%（含）以上，不良貸款按五級分類占比不高于3%。（4）建立了創建信用村工作小組，創建活動有規劃，有具體辦法措施。（5）村兩委關心支持金融工作，積極幫助信用社組織資金，協助貸款發放，回放工作。積極主動協助信用社宣傳與倡導講信用、守信用的社會風尚，村主要領導參加信用評定工作小組。（6）村兩委班子團結，在農戶中威信高，責任心強，辦事公正。

第二階段全面實施階段（*5月11日—5月25日）

1、此次農戶信用等級評價實行信用、林權、房產三聯評。農戶的主要收入來源、住房物權、林權土地數量、種養殖數量、貸款情況、擔保情況等其他資產負債情況等指標要素，對農戶的整體信用狀況進行綜合分析評判，確定農戶信用等級。

2、各行政村工作領導小組要對農戶的整體信用狀況進行調查和采集，填寫《農戶信用信息檔案》資料。根據農戶信用調查情況，結合《*縣農戶信用等級評價暫行辦法》的有關規定，對農戶信用等級在村里進行初評，并張榜公示后，報鄉農戶信息采集和信用等級評價工作小組進行復評。鄉政府將綜合評價結果報農村信用體系建設工作領導小組，經審查后，由縣農村信用體系建設工作領導小組對獲得相應信用等級的農戶進行命名，并頒發《信用證》。

3、在信用農戶評定工作的基礎上，開展信用村、信用鄉的創建工作。凡是符合信用村評定基本條件的行政村，由村兩委向當地信用社提出書面申請，由縣農村信用社負責向縣人民銀行推薦，經審核符合條件，報經縣農村信用體系建設領導小組審查同意并予以命名和授牌。信用鄉的報經*市農村信用體系建設領導小組審查同意后予以命名和授牌。

第三階段總結完善階段（*5月26日—9月底）

1、在完成我鄉農村信用體系創建工作的基礎上，認真總結信用戶、信用村評定工作經驗，肯定成績，表彰先進，進一步完善農村信用體系創建的規范工作，加大金融對新農村建設創建力度和信貸支持，深化農村信用體系建設，全面提高社會效應。

2、改善授信管理，提高服務水平。鄉信用社結合農戶信用等級評價結果，進一步完善信貸管理。根據農戶的信用等級、資產狀況、貸款需求以及信用社資金實力情況，對其核定相應貸款綜合授信額度。結合授信額度應包含小額信用款、林權（房產）抵押貸款、農村擔保（聯保）貸款的額度，并采取一次核實隨用隨貸。余額控制，周轉使用的管理辦法，簡化貸款手續，提高貸款效率。不需要提供擔保，抵押憑證《信用證》和有效身份證件就可以向信用社直接辦理貸款、不需要貸前調查和層層審批，對農戶貸款需求額度超出其核定的小額信用貸款限額，可采取林權（房產）抵押擔保（聯保）的方式予以解決。

3、實施配套政策，促進持續發展，鄉信用社對信用戶、信用村在制定相應的貸款優惠政策。實行貸款優先，額度放寬手續簡便，利率優惠。對低收入農民小額貸款和單筆金額2萬元以內的林權抵押貸款執行基準利率，縣財政給與基準利率50%的貼息。

三、工作要求

1、統一思想認識

開展農村信用等級評價。全面推廣農戶小額信用貸款是貫徹落實黨的十七屆三中全會精神和省委“兩創”總戰略的重要舉措，也是落實市縣加快農村信息體系創建工作重要工作，是學習實踐科學發展觀，加大金融支持新農村建設的具體體現。通過農村信用等級評價，規范信用管理，對進一步改善金融支農服務，支持農民創新創業，推進農村信用建設具有十分重要的現實意義。各有關村要進一步統一思想，提高認識把開展農村信用等級評價，推廣農戶小額信用貸款，深化信用村和信用鄉創建作為今年推進新農村建設一項重要工作來抓，增強做好工作的責任感和緊迫感，切實將各項工作有序開展，并按時完成取得實效。

2、把握工作原則

農村信用評價是一項綜合性很強的定性工作。各項評價工作領導小組要選擇有責任心，事業心強的人員。善始善終做好此項工作。要因地制宜，結合實際，實事求是，準確把握評價標準，做到既有原則，又要有科學性，靈活性。二是維護農村信用社的經營自主權。三是規范操作，公開民主，農村信用戶評價要嚴格標準，規范程序，講求實效，實行公示制，接受群眾監督，提高公信力和透明度。

農村信用管理范文篇5

一、工作目標

（一）完善全市統一的信用征信平臺，依法向相關部門及社會公眾提供信用報告查詢服務。

（二）完善信用產品使用的制度框架，將信用信息的使用納入本行業審批及管理，逐步形成公正、公平、科學的信用監管機制。

（三）開展誠信中小企業信用培植工作，提高中小企業信用管理水平。

（四）開展農村信用體系建設，逐步推進信用農戶、信用村、信用鄉（鎮）創建評定工作。

（五）建立企業產品質量信譽評價體系，開展生產企業質量信譽綜合評定。

（六）開展“安信”工程，對企業安全生產狀況進行分級考核評價。

（七）加強信用宣傳和培訓教育，提高社會誠信意識。

二、主要任務

（一）完善全市統一的信用征信平臺。

依托人民銀行全國企業和個人征信系統，進一步歸集、整合行政、司法、企事業單位和個人等相關信用信息，構建全市統一的信用征信平臺，依法向相關部門和社會公眾提供信用報告查詢服務。（責任單位：人行市中心支行、領導小組相關成員單位）

（二）完善信用產品使用的制度框架。

一是對企業信用產品的應用作出制度性安排。在政府采購、項目招投標、產權交易、土地礦權交易、資質認定等方面，依法查詢使用人民銀行企業征信系統提供的企業信用報告。（責任單位：市發展改革委、市住房城鄉建設局、市公共資源交易中心、市財政局、質監局）

二是對個人信用產品的應用作出制度性安排。在公務員錄用、干部任免、職務晉升、評先評優、領導干部述職述廉等方面，依法查詢使用人民銀行個人征信系統提供的個人信用報告。（責任單位：市委組織部、市監察局、市人力資源社會保障局）

（三）開展誠信中小企業信用培植工作。

篩選納入不超過100戶、符合國家產業政策和環保政策、有市場發展前景、信用狀況良好的中小企業進行信用培植。通過金融機構或評級機構單獨輔導，引導企業建立和完善內部信用管理制度，提高信用管理水平。（責任單位：人行市中心支行、市政府金融辦、銀監分局、市經濟和信息化委）

（四）開展農村信用體系建設工作。

以農戶信貸檔案為基礎，開展農戶信用檔案建設，建立農戶信用評價體系。逐步在全市開展信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建評定活動，綜合運用財稅、金融、產業扶持等手段，促進農村經濟發展，力爭年底工作覆蓋30%以上的鄉（鎮）。（責任單位：人行市中心支行、市財政局、市農業局、市林業局、市畜牧局、市農辦、市國稅局、市地稅局、銀監分局）

（五）建立企業產品質量信譽評價體系。

組織對生產企業的產品質量、產品執行標準、計量器具配備、認證認可情況以及特種設備管理、運行情況進行綜合評價，對生產企業的質量信譽進行客觀公正的綜合評定，確保企業質量信譽可靠。（責任單位：質監局、市藥監局、市安全監管局、市工商局）

（六）開展“安信”工程建設。

對企業安全狀況進行分級考核評價，評價結果向社會公開，并向金融業主管部門通報，作為企業信用評級的重要參考依據。（責任單位：市安全監管局、市經濟和信息化委、市公安局、市交通運輸局、市住房城鄉建設局、市商務局、市旅游局、市政府金融辦、人行市中心支行、銀監分局）

（七）加強信用宣傳和培訓教育。

一是發揮新聞媒體的輿論導向作用，利用廣播、電視、報刊、廣告和互聯網等媒體開展誠信宣傳教育活動?；顒哟螖挡簧儆?次。（責任單位：市委宣傳部、領導小組成員單位）

二是利用教材、專題報告、交流研討、系列講座等形式，在行政事業部門、行業、企業、中小學開展誠信教育工作?；顒哟螖挡簧儆?次。（責任單位：市教育局、市委宣傳部、領導小組成員單位）

三是在管理職業教育和資質認證教育培訓的過程中增加信用教育的內容，鼓勵具備條件的高等院校開設信用管理專業，培養高層次信用專業人才。（責任單位：市教育局、市人力資源社會保障局）

三、工作要求

（一）加強組織領導。各地各部門要進一步加強組織領導，建立領導重視、措施有力、責任明確、任務清晰、流程順暢、協調有序的工作機制，積極做好信用體系建設的各項工作，確保工作成效。各成員單位6月底前將本單位信用建設的牽頭部門及聯絡人名單報領導小組辦公室。

農村信用管理范文篇6

關鍵詞：農村金融金融生態環境農村經濟

現階段，我國的金融生態問題越來越受到社會普遍的關注與重視。在我國城鄉差距比較大、二元經濟結構仍然存在的現實情況下，農村金融由于歷史局限性和現實發展水平的制約依然處于我國金融發展的弱勢地位。對農村金融生態環境進行研究，以采取具有針對性的對策措施具有特別重大的意義。

當前農村金融生態環境存在的問題

法制環境不完善，金融債權缺乏保護

在影響金融生態建設因素中，最重要的就是法律環境因素。農村與城市法律環境相比，仍存在著許多問題：普遍存在著“法律行政化”的問題，“勝訴率高、執行難”的問題普遍存在，農民可擔保資產不足，沒有一部《合作金融法》來保護農村信用社的合法權益。欠缺完善的法制環境，必然挫傷農村金融機構信貸投入的積極性。

農村信用管理滯后，征信體系不健全

誠信環境的缺失是導致農村金融生態環境惡化的直接原因。

農村企業誠信意識和公眾金融風險意識淡薄一些企業和個人存在“貸款就是純利潤”的錯誤觀念，通過各種手段逃廢金融債務，借貸之前不想歸還的現象仍然存在，嚴重損傷了社會公眾的信用意識。

私營個體企業財務制度不健全對自然人真實借貸情況難以掌握，金融機構缺乏正常獲取和檢索企業和個人信用信息的渠道，信息不對稱、貸前調查難的問題客觀存在。道德風險的不可預見性和對后續貸款的有力影響，對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。

缺乏有效的信用激勵制度企業和個人缺乏守信的動力，農戶小額貸款管理辦法雖然規定給予信用程度高的企業和個人在信貸政策上的優惠，但具體優惠的范圍、條件不明確，使信用管理部門很難掌握。

信息披露失真，銀企關系變異

農村企業和個人依賴金融部門貸款較為普遍，但私營個體企業財務制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產值高、上報稅務銷售少、上報銀行效益好、上報法人是實效”的現象普遍，金融機構難以掌握企業執行國家會計和審計準則的真實情況和企業運行的真實質態，信息不對稱、貸前調查難的問題客觀存在，給信貸留下了風險隱患。特別是由于金融同業競爭日益加劇，金融機構為謀求資金使用出路競相降低貸款門檻甚至違規操作，給金融行業自律和合規經營帶來了致命傷害。

經濟金融錯位，誘發金融風險

中央一再強調支持“三農”發展，但一些銀行卻競相在農村爭搶存款份額，支農信貸投放逐步縮減，直接導致農村發展資金被不斷抽調，加之金融部門之間發展極不均衡，非正規金融活動極不規范，不僅給農村金融生態的自我調節帶來障礙，而且造成信貸投放與農村發展資金需求不相稱，為農村發展帶來阻礙。同時，農村干部出于政績考慮，常常違背經濟規律上項目、辦企業，重數量增長、輕質量發展的現象較為普遍，形成了金融機構貸款風險的高度集中，最終極易導致金融機構貸款在少數行業、產業、項目上的沉淀和損失。從某種意義上講，這是新一輪的行政對金融的干預，必將對金融生態建設產生不利影響。

行政力量介入普遍，影響金融機構業務開展

目前，我國農村普遍存在行政力量介入和干預農村金融的現象，影響了農村金融機構正常業務的開展。雷和平、林之詮(2005)在其調查報告中列舉的數據說明：陜西省周至縣2004年底農村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款1.7億元，不良貸款率近25%，而其中的13類突出的不良貸款余額為4608萬元，黨政干部和政府的貸款(或擔保貸款)就有1656萬元，占比近36%。行政力量介入農村金融有的是間接的，采取提供政府擔保等不正規方式，有的是直接強行與金融機構發生借貸關系，使得原本有限的農村資金創造出現斷層，不利于農村金融業的正常發展。

建設農村金融生態環境的措施

強化法制建設，構建農村金融生態的制度基礎

完善的法律制度是優化農村金融生態環境的有力保障，因此，必須大力加強法制建設，完善農村金融生態的制度基礎。加強農村經濟金融建設的立法工作。盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規。在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融的實際狀況，盡快出臺《合作金融法》。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依，執法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。加大對失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本。依法制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為，維護守信者的合法權益，增強法律的威懾力。積極加強區域內信貸、保險等農村金融市場的建設。讓市場機制發揮市場懲戒作用，讓失信者得不償失，不敢冒失信的風險。

加快社會征信制度建設，改善農村信用環境

一是要加快農村社會征信制度建設，建立正向激勵和逆向懲戒機制，促進銀企融資良性循環。對信用戶、信用村、信用鎮、信用企業等在資金上給予重點傾斜；對金融信用等級度差的，在信貸支持上實行疏遠政策。應通過媒體公開曝光，實施停止貸款、停止開戶、停止結算等措施予以制裁。二是以信用檔案為基礎建立農業經濟信息系統，為農民提供準確、實用、及時的農業市場、經濟、科技信息，確保支農資金放得出，收得回，周轉快，有效益，真正發揮支農資金的作用。三是信用社改善自身的經營管理水平，提高人員素質，加大科技投人，不斷創新業務，暢通結算渠道，牢牢把握“立足農村、以農為本、服務三農”這一市場定位，拓寬服務對象服務范圍、服務領域和服務手段，主動尋找新的貸款增長點，積極支持農村經濟發展。

構筑信息平臺，發揮金融生態的交換功能

首先，要制定適合我國國情的高標準的審計、會計、信息披露標準，通過加強對企業的監管力度，督促各類企業嚴格執行財務會計制度，依法強化企業信息披露的真實性。其次，要深化中介機構改革，加快各類中介機構與司法、工商、稅務、國土、房產等主管部門的“脫鉤”步伐，實行市場化、企業化運作，形成中介機構市場競爭機制。其三，要引導和鼓勵會計、審計、律師等各類事務所以及動產、不動產評估和企業價值評估等中介機構發展，積極引進國內外資信等級高的大型中介服務機構，促進中介服務水平的提高。其四，加強中介服務市場監管，依法制定和嚴格執行中介服務從業標準與資格，堅決打擊虛假中介行為。其五，要充分發揮行業組織的自律作用，強化從業人員的職業道德規范，提高中介機構的專業化服務水平和誠信水平。其六，要規范企業破產改制行為，對經營不善的企業依法進行破產，同時堅決防止虛假破產行為。

經濟金融同步，防范金融風險

地方政府在指導地方經濟發展過程中，要結合國家產業政策，從資源、人才、地理、區位、文化等方面深入研究本地區的比較優勢。經常性地對經濟運行環節進行梳理，對各類有悖于市場原則的體制、機制和制度及時予以廢止，努力培育市場經濟氛圍。金融部門要注意加強對金融生態環境的前瞻性研究和運用，大力提高市場研發能力，結合本地金融實際需求大力創新信貸業務工具，為不同類型客戶提供具有針對性、差別化的金融服務。進一步完善資金定價機制和授權授信制度，依據企業資信狀況和風險大小合理確定貸款利率。充分利用金融生態建設成果，適時調整內部評級。對失信客戶在信貸、開戶、結算等方面采取相應懲戒措施，讓失信者付出應有代價。對金融生態環境好的地區和信用客戶加大授權授信，利用資金統籌運用優勢，集中信貸資金向金融生態環境好的地區集聚，充分發揮正向激勵功能，更好地引導金融生態環境較差地區加快向良性生態轉化。金融機構內部要建立健全有效的激勵機制與約束機制，實行貸款發放量與工資收入掛鉤考核“優秀信貸員”評比表彰、信貸風險經濟補償，充分調動信貸人員放貸積極性，切實解決惜貸、懼貸問題。嘗試推行客戶經理包調查、包發放、包收回、包貸款面、包合理資金需求的“五包”責任制，加大信貸服務質量監督力度。

農村信用管理范文篇7

一、指導思想

以科學發展觀為指導，按照今年省政府提出的“切實改善轄區金融生態環境”的總體要求，強化政府主導作用，完善統籌協調和整體聯動的工作機制，繼續深入開展企業信用、農村信用、社區信用和區域信用等“四大信用工程”建設，全面改善和優化金融生態環境，提升全市金融信貸資源配置效率，推進社會信用體系建設，促進經濟金融互動發展。

二、工作目標

社會信用意識進一步增強，信用群體不斷擴大，市場主體的經營行為進一步規范，銀行對地方經濟的信貸投入不斷加大，信貸資產質量和銀行經營效益進一步提升，經濟金融良性互動、穩健運行，經濟發展環境、行政政策環境、金融法制環境、中介服務環境進一步優化。政府、銀行、企業相互信任、相互支持、共謀發展的新型政銀企關系更加牢固。信用創建質量全面提升，信用鄉鎮占比達到90%以上，“A級以上信用企業”占比達到60%以上，信用社區占比達到30%以上，以更高標準保持全省“最佳金融信用（縣）市”水平，確保通過全省“最佳金融信用（縣）市”驗收。社會征信體系、中小企業信用體系以及農村信用體系建設進一步完善?；窘⑵鹨哉庞脼楸砺?、金融信用為動力、企業信用為支撐、公民信用為基礎的社會信用體系。

三、工作重點

（一）加強政府、部門和銀行信用建設，完善協調督辦機制。努力營造誠實守信的良好氛圍，幫助銀行防范和化解金融風險，改善地方投資環境。要制定落實信用環境建設獎懲措施，營造良好的招商引資環境和經濟發展環境，要把信用環境建設工作納入各地各部門年度工作績效考核內容，塑造良好的政府信用。各銀行業金融機構要切實履行自身職責，完善便民優惠措施，為企業、社會提供優質高效的服務。

（二）抓好“A級信用企業”培植工作，提升信用企業級次。根據松滋市A級信用企業培植工作方案相關要求，建立政府主導、企業主體、金融培植、部門支持的“四位一體”A級以上信用企業培植體系。金融部門要加大“A級信用企業”的培植力度，要深入企業，幫助企業規范經營行為，從規范企業財務制度，梳理編制財務報表、報告等，幫助企業提高財務管理水平，提高投資理財能力，提升評級授信檔次，讓更多的經濟主體達到信貸要求；經濟部門要加強研究國家產業政策，研究產業發展，研究企業的資本結構，立足產業鏈，做好產業群，要為培植“A級信用企業”創造有利條件，改善企業外部運行環境，增強經濟發展后勁；中小企業要開展“A級信用企業”培植，要樹立誠信觀念，規范財務管理，建立信用管理制度，力爭年底我市“A級信用企業”遞增20%以上。

（三）加快信用社區創建工作步伐，促進小額擔保貸款發放工作。一是依托城鎮社區平臺，深入開展宣傳教育和“誠信居民”、“誠信經營戶”、“誠信商業街”等信用細胞創建活動，切實提高社區企業工商戶和居民的信用意識。二是依托社區載體，將創建活動與拓展金融機構小額貸款零售業務、生源地助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款工作結合起來，開展“全民創業春風行動”，搭建信用平臺，服務創業經濟。在信用社區創建基礎上引入市“政府+社區+銀行+創業者”的“百姓創家業”信貸支持模式，力爭全年累計發放各類創業貸款2000萬元以上，新增就業崗位2000個以上。三是組織勞動保障、財政、銀行、信用社等部門共同開展推廣小額擔保貸款發放的專題活動，充分調動社區及各方面的積極性，切實形成政府主導扶持、人民銀行與鄉鎮協調推動、社區積極參與、金融支持、部門配合的整體聯動創建模式。

（四）深化農村信用工程創建活動，抓好新農村建設興農工程。繼續堅持政府主導、農村信用聯社具體負責的農村信用工程創建模式。農村信用社要運用評級授信的方法，深入開展信用農戶、信用村組和信用鄉鎮的創建活動，推動農村信用工程建設向縱深發展，營造良好的農村金融生態環境，吸引資金向農村流動。積極引導農村金融服務方向，引導農村信用社大力開辦大額農戶貸款，適應農村經濟發展的新要求。根據地方經濟發展特點，開展農村信用社服務“三農”經濟的“社農攜手共贏”大型活動，爭取做到一個基層信用社有一個支農樣板、一個基層信用社有一個叫得響的信貸特色品牌。同時，要對信用鄉鎮的重要指標逐個進行核查，特別是信用鄉鎮的不良貸款占比必須控制在15%以內，村組債務全面化解，切實提高信用鄉鎮質量。

（五）切實改善影響金融生態建設的相關環境，營造優良的發展環境。一是要切實加強組織領導，不斷研究解決金融支持經濟發展中的生態環境問題。二是要重新認識金融機構的投資人身份。要把金融部門當成外來投資者看待，要像保護投資者、優惠投資者、愛護投資者一樣善待銀行。三是要加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。要集中力量對逃廢債案例進行清理，選取典型案例，利用司法、經濟、組織等手段進行公開處理。四是要切實落實優惠政策，為金融機構服務企業改善條件。五是要繼續改善金融內部環境。各金融機構要建立起科學合理的內部經營管理機制，積極開展信貸業務創新，增加對地方經濟的信貸投入，實現銀企“共興共榮”。要加強同上級金融機構溝通和交流，通過各種形式向上級金融機構推薦松滋本地企業和項目，爭取納入支持重點，對于有資金沒有規模的積極爭取規模；對于松滋收回的到期貸款、不良貸款清收或核呆資金與規模爭取留在本地使用，從而使我市各金融機構申報項目在審批和資金、規模上得到應有的政策傾斜。

農村信用管理范文篇8

經過近幾年的努力，人民銀行牽頭建設的全國統一的個人信用信息基礎數據庫已經取得了初步成效。

按照國務院的要求，2004年初人民銀行加快了個人征信系統的建設。2004年12月中旬實現了中國銀行等15家國有商業銀行和股份制商業銀行和8家城市商業銀行在上海等7個城市的試運行。2005年在全國范圍內逐步推廣，6月底，16家國有和股份制商業銀行實現與該系統的全國聯網；8月底，115家城市商業銀行實現與該系統的全國聯網；2005年底，已有12家省級農村信用聯社、55家地市級農村信用聯社和56家城市信用社聯網接入該系統。經過一年的試運行，2006年1月正式運行。該系統主要從商業銀行等金融機構采集個人的基本信息、開立結算賬戶信息、在金融機構的借款、信用卡、擔保等信貸信息，并將個人在全國所有商業銀行的這些信息匯集到其身份證號下。目前，數據庫收錄的自然人數已經達到3.4億人，其中有信貸紀錄的人數約為3500萬人，其余為開立結算賬戶信息。截至2005年底，收錄的個人貸款余額為2.2萬億元，約占全國個人信貸余額的97.5%。

目前個人征信系統的主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連（即一口接入），并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，實現了個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統，匯總后金融機構實時共享的功能。其中，前者表現為金融機構向企業和個人征信系統報送數據，后者表現為金融機構根據有關規定向企業和個人征信系統實時查詢個人的信用報告。金融機構向企業和個人征信系統報送數據可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質。

經過數年的摸索，我國各部門在我國國情基礎上對個人征信體系建設進行了多種多樣的探索和嘗試，形成了以人民銀行為主導的方案與模式。

該模式類似于歐洲模式，由人民銀行作為主導機構進行征信體系建設。在人民銀行已有的企業信貸登記咨詢系統和個人信用信息數據庫系統兩大信用系統的基礎上進行擴建、由人民銀行籌建專門的征信機構進行運作，向包括金融機構在內的各種用戶提供信息報告服務。在個人征信方面，人民銀行2005年10月1日起施行了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。

這種模式的優點是能夠依靠人民銀行現有系統和信息資源，減少前期投入并快速在全國建立起數據庫，缺點是容易使人民銀行對信用服務市場形成壟斷。

二、我國個人征信建設體系建設存在的問題

1、征信體系建設模式選擇不清晰

由于我國缺少類似美國聯邦委員會這樣專門管理市場經濟的部門，使得全國征信系統建設缺乏協調行動，建設步伐遲滯。由于國務院沒有明確主導權和建設模式，各部門都在爭奪征信體系建設的主導權，建設自己的信用管理體系，將造成嚴重的資源浪費。

2、法律體系建設落后

信用是市場經濟的基礎，而征信體系是信用體系建立的基礎，征信體系建設的保障是征信立法。完整、有效的信用法律體系是信用交易和征信系統順利建設的根本保證。信用的規范管理必須通過立法實現，但在我國現有的法律體系中，尚沒有一項法律或法規為信用活動提供直接依據。這直接影響了我國信用行業的健康發展。

3、行業技術標準不統一

由于技術標準不統一，使整個信用體系的數據可信度下降，各體系之間的數據交換成本增加，降低了信用數據的使用效率。

4、信用文化環境不健全

社會總體信用意識雖有提高，但仍處于較低水平。信用文化意識普遍較為淡薄，信用服務需求不顯現，新聞媒體對信用宣傳的力度也不夠。在信用管理專業教育方面，我國現在只有中國人民大學、吉林大學、上海財經大學等少數高校開設了信用管理專業，信用管理專門人才匱乏。

三、我國個人征信體系建設的實現思路與建議

1、加快征信法律體系建設

征信立法是征信建設的核心，是確保征信建設健康發展的重要保障。沒有征信立法，社會信用活動及征信建設就會失去標準和規范。發達國家170多年的征信發展史證實了征信法規體系建立和完善的重要性，美國在信用管理上的相關法律法規有16部之多，內容涵蓋了征信建設的各個環節。，采取的方式是先發展后立法，立法的目的是解決發展中存在的問題。

（1）建立《信用信息公開法》。界定國家機密、個人隱私的范圍，確定信用信息披露制度，明確信用信息查詢條件，區分信用數據失實與信用數據造假行為，建立可行渠道使失實信息可以得到及時更正，同時制定對信用數據造假行為的懲罰措施，規定負面信息的保存期限。個人信用信息并非可以隨便公諸于眾的資信，相反，它屬于個人的隱私。既是隱私就擁有隱私權。而現有個人征信系統所采集的信息中，哪些是公眾信息，哪些又是個人隱私，目前還沒有法律意義上的明確界定，因而，隱私權保護，成為個人征信體系建設中引人關注的焦點。

（2）建立廣泛社會聯防。社會聯防由政府監管部門、授信機構、雇主、公共事業單位和企業共同組成，使失信者或者信用記錄差的人，在信用消費、貸款、求職等諸多方面受到制約，促使個人重視自身的信用狀況，并盡量避免和信用記錄差的個人交易，從而提高社會的信用意識，提高社會對信用的需求與積極性，提高社會使用信用的意愿。金融部門要加強與司法部門、經濟管理執法部門的合作，加大對不履行還債義務行為的法律約束。

（3）修改現行法律法規，使現行法律法規中與個人信用制度相沖突的部分得到協調和統一。這些法律法規主要涉及《民法通則》、《商業銀行法》、《擔保法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正當競爭法》。用法律手段規范個人的信用行為。

（4）加大執法力度。執法不嚴、司法不公、人治特色鮮明是我國司法系統存在的主要問題。隨著市場的發展和人們法制意識的不斷增強，社會整體的法制觀念正逐漸形成，這必然對司法的公正性和客觀性的加強形成動力，從而對淡化執法過程中的人為色彩、加大具體執法的力度產生正面的促進作用。

2、強化央行管理職能，營造良好的協作環境

要不斷強化人民銀行信用中心的核心地位，逐步完善個人信用體系，建立與社會各部門可隨時在人民銀行信用中心的信息庫中查找到自己所需的個人信息資料。雖然國務院授權央行管理征信業，但相關部門同樣掌握著大量的信用資源。這些部門在各自的職權范圍內管理著相應的信用活動，并且出臺了很多具體的和信用相關的管理規則與實施辦法。這種自然形成的信用管理職能與分工，盡管符合我國市場經濟發展的歷史進程，但其負作用不可小視：即給企業增加了不必要的管理負擔，又無法全面整合資源，造成資源浪費。

隨著社會對信用的重視，以及征信活動的迅速發展，要求央行進一步統一或協調組織，負責起全國信用管理的統籌安排。在征信服務行業的市場準入管理、從業人員的職業資格管理、執業技術準則、行業標準等方面，進行比較全面的監督和規范。

同時，建議成立“中國征信中心”，具體負責全國統一的征信信息基礎數據庫的建立和運行。由于我國個人80%以上的融資及其產生的信用信息集中在銀行等金融機構，人民銀行建立的全國集中的個人和企業征信數據庫已經完全收錄了這部分信息并為在全國范圍內實現信用信息共享提供了有利條件，建議國務院明確中國征信中心以人民銀行建設的個人和企業信用信息基礎數據庫為平臺，發揮中央銀行的主導作用，對全社會各部門產生的信用信息進行統一征集和整合。

3、加強信用標準化建設

所謂的信用標準化可理解為在征信體系建設過程中，對信用信息的采集、整理、加工和查詢的相關技術、產品和服務等，通過制定和實施標準，達到統一，以規范市場主體的行為和市場秩序的過程。

結合我國征信體系的發展狀況來看，征信體系標準化主要包括兩個方面：一是社會征信平臺建設的技術標準。其中包括涉及國家機密、商業機密和個人隱私權的信用信息界定標準，信用信息的數據格式和代碼標準，數據接口標準，以及信息安全、網絡基礎設施等相關標準。二是信用服務標準。包括信用服務基礎標準、信用服務質量體系標準、信用服務業管理標準、信用服務業管理資質標準、信用服務設施標準等，皆在規范征信機構市場行為，提高信用產品和服務質量。

同時統一個人信用評估標準。借鑒國外經驗，逐步建立客觀、合理、科學、統一的個人信用評估指標體系，利用現代信用評估方法發展個人信用評估模型，從還款能力與還款意愿兩方面對個人信用進行科學評價。

4、加強信用信息數據庫建設，完善系統服務功能

信用信息數據庫是征信發展的重要基礎設施。征信數據庫是國家重要的戰略資源。信用信息征集的完整性、準確性和及時性決定了信用信息的有效性，是信用產品質量的核心，直接影響征信系統的功能發揮?，F階段，要不斷加強信用信息數據庫的建設，完善系統服務功能。一是要不斷提升數據庫建設的技術水平；二是要以市場對信用產品的需求為導向；三是在此基礎上，向經濟金融監管部門、政府部門等信用和使用部門有序開放信用信息數據庫，不斷擴大數據庫的查詢使用范圍，充分發揮數據庫的服務功能；四是要積極推進數據庫的標準化建設，為實現各部門、地區間的信用信息數據交換和共享創造條件。

5、加強信用文化建設及專業人才培養

農村信用管理范文篇9

市場經濟是信用經濟，建設社會信用體系，是完善社會主義市場經濟體制的客觀需要，是遵循道德規范，構建社會主義和諧社會的基本要求，是建立社會主義市場經濟體制的基礎性工程，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策，是進一步擴大開放，提升國內外競爭力的重要舉措。加快社會信用體系建設，維護正常的社會經濟秩序，保護市場主體權益，對懲戒失信行為，提高全社會誠信度，防范和化解信用風險，促進經濟社會穩定發展，更好地履行經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務職能具有十分重要的現實意義。

二、社會信用體系建設的總體要求

堅持“統籌規劃、分類指導，政府推動、培育市場，完善法規、嚴格監管，有序開放、維護安全”的原則，以法制為基礎，信用制度為核心，健全信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，推進行業信用和征信體系建設，培育信用服務市場，不斷提高社會信用水平。力爭用五年的時間建立全市社會信用體系建設基本框架和運行機制，逐步建成全市統一、規范、高效的企業和個人征信體系，實現信用市場需求較為活躍，信用激勵機制較為完善，政府公信力顯著增強，企業的信用意識和信用管理水平普遍提高，個人的經濟、社會活動的信用規則得到基本遵循，農村信用環境得到較好改善，信用監管、服務得到規范發展，誠實守信成為社會風尚，形成良好的社會信用環境，促進*經濟又好又快的發展。

三、社會信用體系建設的主要內容

（一）建立統一征信平臺，推動社會信息資源共享

積極打造全市統一的征信平臺，建立以人民銀行信貸征信系統為依托，工商、稅務、質監、環保、法院、勞動和社會保障、事業單位登記管理、公積金、證券、保險等部門信息在內的統一征信平臺，進一步完善企業和個人信用信息基礎數據庫，形成以信貸征信體系建設為重點的全市社會信用體系建設的基本框架和運行機制。要進一步加快征信標準化建設步伐，各部門按照規定的征信技術標準，在規定的時間內向企業和個人信用信息基礎數據庫提供和更新有關信息，逐步整合分散在各部門和行業的信用資源，實現各部門之間的數據交換、資源共享。

依托企業信用信息基礎數據庫，抓好中小企業信用體系基礎數據庫建設，為*中小企業建立完善信用檔案。進一步做好企業信用信息數據庫的運用，結合信貸市場培育工作，加強對成長型中小企業的培育，促進金融機構對有信用、有潛力的中小企業加大信貸投入和提供多形式金融產品服務。

（二）加強企業信用建設，提高企業信用水平

積極引導轄內企業“講誠信、重質量、守合同”，推動企業把不逃廢債務、不制售假冒偽劣產品、不違反合同、不走私販私、不偷逃騙抗稅、不違法排污、不做假賬偽賬、不侵犯知識產權、不拖欠員工工資、不拖欠社會保險費等作為基本經營守則。加強內部信用管理，全面改善企業生產經營、合同履行、產（商）品質量、經濟鑒證、中介服務、稅費繳納、金融信貸、往來賬款、財務核算、數據統計等環節的信用狀況。推動企業建立健全資信調查和評估、債權保障、應收賬款管理和追收等制度，規避信用風險。積極培育企業信用評估（評級）機構，積極推進企業信用狀況調查、信用評估、信用評級等制度建設，促進企業不斷提高信用水平。

（三）加強農村信用體系建設，改善農村信用環境

努力打造政策保障平臺，建立由政府主導，政府相關部門、人民銀行、金融監管部門、農村金融機構聯合推動，農戶及農村專合組織多方參與的農村信用體系建設機制。以信貸征信體系為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，不斷完善信用擔保體系，改善農村金融生態環境。加強農村信用體系建設，突出工作重點，狠抓農戶基本信用檔案采集工作，大力推進信用農戶、信用村、信用鄉鎮創評活動，并將評定結果作為評選金融生態模范縣的重要內容，對已評定的信用鄉鎮、信用村和信用農戶，有關部門和金融機構要切實落實相關優惠政策。積極探索農村信用體系建設與擴大農村信貸支持的有效方式，創新農戶信用評價機制和農戶信貸機制，提高農村地區對資金的吸納能力，促進農村經濟金融協調發展。

（四）推進“信用社區”建設，改善社區信用環境

以街道辦事處和社區為依托，結合下崗失業人員小額擔保貸款政策，建立居民基本信用檔案，積極推進城鎮信用社區建設。認真研究信用社區創建中存在的問題和困難，擴大建設范圍。積極推廣“創業培訓+小額貸款”相結合的模式，進一步推動我市下崗失業人員小額擔保貸款工作，充分發揮小額擔保貸款政策優惠和激勵作用，讓更多有創業愿望和就業能力的社區居民通過政府政策扶持和金融支持實現就業再就業。

（五）規范信用中介服務業，推動征信市場健康發展

做好信用市場的“規劃、協調、引導、監督”工作，建立健全信用市場準入和退出機制。以建立完善信用評級體系為重點，逐步建立以信用征集、信用咨詢、信用評估、信用擔保、信用保險為主要內容的信用中介服務體系。政府相關部門、人民銀行和金融監管部門等單位要加強合作，大力發展信用中介服務機構，努力培育信用市場，促進信用行業有序發展。在信用中介服務機構運營、管理等環節上，要引入競爭機制，實行商業化運作，降低運營成本，提高服務效率。

加強對信用服務中介機構有效監管，促進中介機構規范發展。對信用中介機構依法進行清理整頓，規范中介評估市場，規范、簡化不動產評估、抵押登記手續，統一中介機構收費標準，規范中介市場秩序。要開展“誠信中介”創建、評選活動，實施社會中介機構不誠信行為信息披露和通報制度，促進中介機構專業化服務水平的提升，提高中介服務的市場公信力。要建立中介機構信用檔案，嚴肅查處出具虛假資信報告、虛假評級報告等違法行為，防止企業和個人信用信息失誤或被濫用，保護企業和個人的合法權益。

（六）以推動信用產品運用為重點，建立信用激勵懲戒機制

積極培育信用市場需求，倡導使用信用產品，擴大信用產品的使用范圍。行政機關、公用事業單位、行業管理機構、行業組織等在行政審批、登記注冊、資質管理、定期檢驗或年審、安排和撥付有關補貼資金、評先評優、日常監督、政府采購、招商引資、項目招標投標過程、人才選拔、干部任免等領域綜合運用信用產品。要按照“誰擁有、誰提供，信息共享、多方共贏”的原則，根據國家關于信用信息管理的相關規定，按權限向相關政府職能部門、金融機構、入庫企業和個人提供信息查詢服務，為黨委政府掌握轄內企業經營狀況提供信息服務，為金融機構加大對轄內企業的信貸投放提供信息支持，為轄內企業經濟交往提供信用“名片”。

建立健全信用監督和失信懲戒機制，大力推動“誠信政府、誠信企業和誠信個人”建設，提高不誠信企業和個人的社會經濟成本。要完善企業誠信獎懲機制，加大執法力度，嚴厲打擊破壞信用秩序的各種違法犯罪活動。嚴厲懲處拖欠銀行債務、惡意透支銀行卡、拖欠稅款等失信行為。建立誠信企業“紅名單”激勵制度和“黑名單”懲戒制度，增強企業誠信意識。有不良信用記錄的企業，不享受在財政貼息、擔保和政府扶持資金等方面的支持，不得入選“大企業大集團直通車”服務范圍和享受各項優惠政策，不得納入“誠信企業”和各類先進的評選范圍。

（七）廣泛開展征信宣傳教育，營造良好的信用文化氛圍

信用文化建設是社會信用體系建設的重要內容。社會信用體系建設要以宣傳教育為突破口，培育誠實守信的文化理念，促使人們養成按時履約的良好習慣，減少失信違約成本，構建和諧社會。按照國務院《若干意見》和《*市金融知識宣傳普及實施意見》要求，各級政府和有關部門要切實加強征信知識宣傳教育，著力提高全社會信用意識，逐步形成誠信為本、操守為重的良好社會風尚。要加大宣傳力度，大力表彰“守合同、重信用”的先進事跡，形成誠信光榮、不誠信可恥的濃厚社會氛圍。分層次、有步驟、形式多樣地開展宣傳教育活動，推動誠信知識進校園、進社區和下鄉活動的開展，在黨政網開辟“社會信用體系建設專欄”，有效推進信用體系建設知識的宣傳和普及。

四、加強組織領導，落實工作責任

各級政府及相關部門要把社會信用體系建設納入本地經濟社會發展規劃和本部門工作目標，加強組織領導，統一規劃，統一部署，精心實施。市政府將成立社會信用體系建設工作領導小組，各縣（區）要成立相應機構，明確分管領導，指定責任單位和責任人，充分發揮組織、協調和督促作用，制定切實可行的工作方案，共同推進全市社會信用體系建設。金融、稅務、工商、質監、環保、司法、勞動保障、事業單位登記管理、公積金管理等有關部門要緊緊圍繞履職范圍，切實采取措施推進社會信用體系建設。

人民銀行牽頭，相關部門配合，積極推進企業和個人信用征信基礎數據庫建設，將工商、質監、環保、法院、稅務、勞動與社會保障、公積金管理、證券、保險等相關部門信息逐步納入企業和個人征信數據庫，建立統一的征信平臺。由人民銀行牽頭，經委、市委農辦等相關部門配合，做好推進中小企業信用體系建設和農村信用體系建設工作，認真組織對中小企業信用擔保機構進行信用評級和信貸市場企業主體信用評級工作。

工商部門牽頭，經委、人民銀行等部門配合，組織開展“誠信企業”評比活動，建立誠信企業“紅名單”激勵制度，公布一批“誠信企業”名單，廣泛開展企業信用評級工作，建立和完善社會信用激勵機制，增強誠信受益的示范效應，增強企業誠信意識。

財政等有關中介機構的主管部門牽頭組織開展“誠信中介”創建、評選活動，建立中介機構信用檔案，實施社會中介機構不誠信行為信息披露和通報制度，促進中介機構專業化服務水平和誠信水平的提升；規范、簡化不動產評估、抵押登記手續，統一中介機構收費標準，提高中介服務的市場公信力。

勞動保障部門牽頭深入推動“信用社區”建設，依托社區信用平臺，積極推廣“創業培訓+小額擔保貸款”相結合的模式，進一步推動全市下崗失業人員小額擔保貸款工作全面開展，充分發揮小額擔保貸款優惠政策作用，讓更多的有創業愿望和有就業能力的人，通過政府政策扶持和金融支持實現就業再就業。

市委農辦牽頭開展“信用村、信用鄉鎮”評定工作。負責制定相關評定辦法，落實工作措施，農村金融機構對已建成的信用村和信用鄉鎮要切實兌現貸款優先、利率優惠和貸款額度高于其他村（鎮）的鼓勵措施，有關部門要切實落實激勵機制。省聯社*辦事處和各縣(區)聯社牽頭做好農戶基本信用檔案信息采集和“信用農戶”評定工作，培養信用示范戶，提高農民信用意識，并以此為依托逐步建立完善農村信用體系，促進農村經濟又好又快地發展。

市金融協調辦和人民銀行牽頭做好信用報告拓展運用工作，積極引導行政機關、公用事業單位、行業管理機構、行業組織等在行政審批、登記注冊、資質管理、定期檢驗或年審、安排和撥付有關補貼資金、評先評優、日常監督、政府采購、招商引資、項目招標投標過程、人才選拔、干部任免等領域綜合運用信用產品。

農村信用管理范文篇10

通過歸納分析和實證分析，可以得出農村信用與農戶借貸(金融信貸投入)之間存在兩種重要關系:淵源關系和正相關關系。農村一般以家庭為單位，農戶信用與傳統美德、習俗、親緣、地緣、熟人等方面具有很深的淵源，表現為睦鄰友好、相互幫助、相互信任的關系。1．基于親戚、熟人的信用。從中國農村現實情況看，親戚、朋友、鄰居之間的信任構成了最基礎的信用，農村家庭有困難首先找親戚、熟人來幫助解決，就是缺錢也先找互相熟悉的親戚朋友借，這種親緣或類似親緣關系［2］、地緣關系組成了最為明顯的熟人社會間信用。這不僅是因為親戚、熟人具有互相幫助的傳統美德，更是因為彼此了解，信息透明，風險易控，逃債懶賬的概率不大，彼此間敢于大膽借貸。當然這種借貸可能是無息或低息的，但至少表明，農村人之間基于熟人信用是可靠的。2．基于無需抵押的信用。農戶一般缺乏高價值的資產供借貸抵押，住房、土地大都不具備抵押條件，因此強調抵押借貸不具有現實可操作性，金融機構對絕大多數農戶的貸款采取信用形式完成。從農戶角度看，往往是缺少資金了才想到借款，其借款順序一般是親戚→鄰居→朋友→熟人→信用社→民間高利借貸，不論采取哪種方式借款，基本上是沒有抵押物，憑靠的是農戶家庭的信用和未來的預期收入作為還款保障。被調查的河池220份農戶問卷統計結果也顯示，農戶不論是到正規金融機構借款還是民間借貸，95．81%的農戶是信用借款。3．基于生存需要的信用。農戶的信用記錄是由熟人口碑形成的，信譽好壞直接影響到其人際關系和生存發展，信譽好的人在困難時就會得到更多的幫助。同時，農戶只要在當地居住生存，不還清借款永遠都脫不掉欠債帽子，債主隨時可以上門收債，而農戶會迫于人際關系壓力和聲譽的負面影響，一般不愿當懶債戶。因此，農村家庭需要生存發展，一般會盡力維持自身誠實守信的形象。從正規金融機構與農戶的關系上看，除了存取款、結算一般關系外，最明顯的關系表現為借貸關系，也稱借貸信用關系。不同的信用會影響到金融機構對農村的信貸投入，也就是貸款投向會根據信用而區別對待。1．基于回歸分析的信用與貸款投入關系。一直以來，農村都以農戶為主，山區縣農村基本上沒有企業，農村信用社占據農村信貸市場95%以上，其在農村的貸款也基本上是農戶貸款，因此我們選取貸款不良率代表農村信用狀況，農村信用社作為貸款發放主體具有普遍代表意義。選取河池市農村信用社2000～2011年貸款年增長率和貸款不良率數據，用X代表貸款不良率的變化幅度(［本期不良率－基期不良率］÷基期不良率，代表信用變化程度)，Y代表貸款投入年增長率，X和Y單位均為%。假設農村信用程度與貸款投入增長率之間存在關系Y=aX+c，利用EViews5軟件進行分析，得到如下結果:(1)通過ADF檢驗結果:(3)結果分析:擬合優度R2=0．734389大于0．7，說明模型對數據的擬合優度具有實際意義，ADF檢驗5%、10%臨界值符合平穩性條件，表明線性方程較平穩。函數Y=21．15－30．19X的經濟意義為:貸款不良率的變動系數－30．19，表示貸款不良率的變動率與貸款增長率之間存在負相關關系(不良率下降表示信用狀況趨好，貸款投入增長率上升，亦表明信用優劣與貸款投入存在正相關關系)，不良貸款率的變動率每下降或上升1%，貸款凈增長率上升或下降30．19%，即信用程度每提高1個百分點，貸款投入增長30．19個百分點。從2000～2011年河池市農村信用社貸款實際數據看，貸款不良率呈下降趨勢明顯，增強了信用社放貸的信心和動力，貸款年平均增長28．89%，最高年份增長達43．99%，增長勢頭十分強勁，數據檢驗符合實際意義。2．基于趨勢分析的信用與貸款投入關系。通過2000～2011年河池市農村信用社信貸數據分析得出，隨著總體不良率下降(即信用環境趨好)，貸款凈增長率逐步上升，即信用與貸款增長之間仍呈正相關關系。如圖1所示。圖1表明，隨著不良率的下降，信用社投入農村貸款的積極性不斷提高，其中2004年是關鍵交叉點，當年貸款增長率為28．98%，不良率達30．39%，兩者達到基本均衡點，而后2009年為應對金融危機實行寬松信貸政策，當年凈增長率達43．99%，2010年、2011年隨著不良率又出現上升，貸款增長率又開始下降。這樣可以看到，信貸投入與信用環境關系緊密，信用好增加投入的可能性就大，反之則少。

解決信用低層次化與金融投入失衡問題框架

當前農村信用呈現多層次化、低層次化和金融貸款支持的“扶優”化并存，信用與金融投入比例失衡，貸款投入無法滿足農戶不同信用層次的資金需求問題仍然突出。1．信用層次化?？傮w上，農戶信用等級層次還較低，農戶條件的差異以及現代市場經濟思想的影響，形成了不同層次的信用等級。從農村信用社對農戶的信用評價看，信用評級還較粗、等級較少，基本上只是4個等級，即優秀、良好、一般、差，沒有進行量化細化，評定結果存在誤差可能性較大，與農戶多層次信用對資金需求存在一定程度脫節。2．貸款“扶優”化。表現為:家庭條件越好的農戶越能得到貸款支持，而這部分農戶又不需要很多資金，貧困且有需求的農戶難以借到款。而且信用級別低的農戶難借到款，即使借到了，其貸款利率也高，因為目前農戶貸款利率一般上浮30%～50%，最高上浮80%，困難農戶難以承受利息負擔。3．失衡原因。貸款“扶優”與多層次信用對資金需求失衡，除了農戶自身信用狀況欠佳等原因外，還與信用評價體系不夠科學和金融機構“追大棄小”的經營理念、管理能力不足有關，需要革新評價指標體系加以協調解決。1．框架指標設計思路。根據新時期農村現狀，重新設計農戶信用評價指標體系和金融機構支農效果評價指標體系，使兩個體系能夠有效結合，促進信用改善和增加信貸投入。一是解決以往農戶信用級別評價不準問題，需要設計框架重新設置指標和增加不確定風險因素。二是解決農村金融機構支農不足問題。金融信貸投入不足，一般受一些地方農村信用狀況不理想、信用社貸款城鎮化(如社團貸款、異地貸款)、農戶貸小而不愿為、對農村信用管理缺位等因素的影響，需要對農村金融機構支農效果進行評價，促使其提高農村信貸管理水平，加大支農力度。2．農戶信用評價指標體系。建立符合實際需要的評價指標體系是正確評定不同層次農戶信用等級的前提和基礎。我們采用量化評價的百分制加減法進行農戶信用評級，評定公式為:農戶信用等級X=品行信用(15%)+能力信用(65%)+資產信用(20%)－待定風險(10%)。所有指標均設最高分值，可以根據農戶實際在最高分線下評分，然后得出總分，評定相應的信用等級。為了使信用級別更加細化，符合客觀實際，設置了“三等九級”評價。對被評為3C級以上的農戶，都可以考慮給予貸款支持，只是額度適用最低檔位。如表1所示。3．農村金融機構支農評價指標體系。由于以前對農村金融機構缺乏考核評價機制，其支農動力不足，導致農村信貸投入不足，一些合理的農戶資金需求得不到滿足，農戶對正規農村金融機構缺乏信心和信任，也不利于農村的信用建設。人民銀行可以利用“兩綜合、兩管理”平臺，開展信用評價和激勵約束。我們從激勵約束角度設計對農村金融機構支農效果評價:評價等級X=信貸投入65%+金融服務35%±效果項10%，所有指標均設最高分值，可以根據實際在最高分線下評分。評價等級設置5個等級，可以根據不同評價級別進行激勵或約束，當處于“及格”以上等級的可以相應給予政策激勵，處于“差”等級的要進行懲戒約束。如表2所示。

結論與建議